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想要提高二手车的流通效率,融资租赁或许是正解之一

类型:二手车动态  日期:2017/10/16 9:07:49  瓜姐讲堂  :
  

核心提示:想要提高二手车的流通效率,融资租赁或许是正解之一

随着二手车市场需求的不断提升、二手车电商平台兴起,众多金融机构纷纷进入二手车消费金融,二手车行业在实现规模效应后,相关的行业标准和法规体系也会逐步完善,届时二手车融资租赁的价值或许将完全显现。              

近年来,随着我国汽车保有量的增加,新车销售已成低速增长态势。与之相反,二手车市场交易量高速增长,粗略统计,2016年我国新车销量2800台,二手车市场成交量是1039万台,到2020年有望突破2000万台。目前新车与二手车交易比例约为3:1,对比欧美汽车市场新车与二手车交易量1:3,我国二手车市场还有很大的发展空间。

但当前二手车存在车辆信息不透明,缺乏客观公正的第三方车况检测机构,车辆的真实来源和历史维修保养记录不明等问题,导致经销商和二手车消费者,很难像新车市场一样获得传统金融机构的贷款,极大的限制了二手车市场的发展。因此融资租赁作为二手车市场创新模式之一,将成为二手车市场发展的重要推动力。

融资租赁撬动新车销售,加速车辆折旧

从新车销售市场来看,随着我国消费模式和消费观念的转变,国内新车融资租赁市场快速发展,其以低首付,准贷门槛低、审批速度快以及付款方式灵活,成为汽车金融市场的一大“亮点”。

新车融资租资降低了购车门槛,极大促进新车销售,也解决了二手车市场最大的问题:车源。以往国内二手车市场的车源主要依靠私人出售,市场供量小,市场自然发展的很慢。而融资租赁就是在新车和二手车之间架起了一座桥梁,利用金融工具将新车加速折旧流入二手车市场,相当于批量制造二手车车源。

二手车融资租赁发展空间巨大

在国外,融资租赁是汽车融资租赁公司的一项重要业务。北美的汽车金融渗透率超过80%,其中融资租赁的渗透率接近46%。德国的渗透率是超过60%,其中融资租赁渗透率超过20%,日本金融渗透率是50%,其中融资租赁渗透率是10%。二手车市场方面,美国市场的二手车的渗透率达到55%,其中一半约有融资租赁提供。反观我国汽车金融市场渗透率不足40%,二手车金融渗透率不超过10%,其中融资租赁渗透率不足2%。

我国二手车融资租赁市场,发展空间巨大,随着二手车市场规模扩大,消费观念转变,以及互联网技术介入和限购、限迁政策地解除,二手车融资租赁的发展将步入快速发展阶段。

二手车融资租赁的优点

二手车融资租赁是指融资租赁公司从二手车商购得车辆,将其租给客户,客户签定《融资租赁合同》后,缴纳首期定金,并按月支付租金,租赁期内车辆所有权归融资租赁公司,客户拥有车辆的使用权。租赁期满,按照合同约定完成车辆的所有权转移。

二手车融资租赁通过降低首付和准贷门槛,扩大了消费群体,满足消费者购车需求,挖掘二手车市场的潜在需求。同时由于融资租赁关系,一定程度上降低消费者面对车况的风险,提高了消费者对二手车市场的信心。

二手车融资租赁的风险应对

事实上我国从事二手车融资租赁业务的公司,大都以“回租”的形式提供融资租赁服务,是类金融的服务,其本质为信用贷款。

客户提出融资需求后,会对二手辆进行评估,融资租赁公司基于评估价格来设置融资比例,从申请审批到合同签署、完成抵押登记,放款提车,还款、结清,这是二手车线下业务流程。这其中有几个常见的风险点:

1、虚报车型。通常来讲是高报车型,客户借此获得更高的贷款额度。

2、车况隐瞒。隐瞒车辆真实情况,比如事故车、泡水车、火烧车等。

3、二次抵押。通常一些用户会伪造登记照,将车辆二次抵押获得贷款。

4、代签名导致的诉讼问题。由于代签名事实,后期对客户违约行为的诉讼,会产生一系列问题。

5、虚假交易。交易双方通过二手车虚假交易,获得资金的套现。

融资租赁销售的确在一定程度上促进二手车销售,但二手车融资租赁业务也存在诸多风险。

1、缺乏二手车价值评估标准

二手车评估讲究“一车一况,一车一价”,车辆真实情况其实要复杂的多,目前我国二手车评估尚未有明确的评估标准,不同机构对同一辆车的估值不一,融资租赁公司没有标准参考,难以设定融资额度。

2、客户违约风险

银行对于二手车贷款借款人的条件资质要求较高,而且贷款成数一般在合同交易价或者评估价的6成以下。通常购买二手车的客户大多出于省钱,其经济实力也一般,因无法通过银行贷款,只能选择利率高的融资租赁,相对而言,违约风险较高。

3、车辆处置风险

融资租赁采取安装GPS风控,客户在租赁期内自由使用车辆,租赁公司通过GPS确定车辆的位置。但GPS并不能完全覆盖所有地方,特别是一些恶意违约的客户,会利用技术手段屏蔽或者拆除GPS,逃避租赁公司追债收车。就算融资租赁公司成功收车,也增加了成本。

4、二手车折旧风险

二手车相比于新车折旧风险更大,在租赁其间如果发生重大损毁,即便有保险公司理赔修复后,车辆价值也会大大折损,因此和新车融资租赁不同,二手车融资租赁公司不提供对车辆的回租承诺。

5、取得车辆的所有权风险

我国对二手车交易税的法规中规定:单位和个体工商户销售过户的二手车需缴纳增值税,而个人间销售过户则免缴增值税,同时过户次数的增加车价折损,因此融资租赁公司要取行车辆所有权实际并不容易,要考量诸多因素。

二手车融资租赁业务发展时间不长,在实际业务操作过程中有很多问题,但随着二手车市场需求的不断提升、二手车电商平台兴起,众多金融机构纷纷进入二手车消费金融,二手车行业在实现规模效应后,相关的行业标准和法规体系也会逐步完善,届时二手车融资租赁的价值或许将完全显现。


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